（文/李鹏涛 编辑/周远方）疫情反复之际，二季度，小微企业经营情况终于出现回暖迹象。

“二季度小微企业营收有所改善，企业者信心指数在自2021年第二季度下滑后首次出现反弹，”这是中国社会科学调查中心联合网商银行等机构20日发布的《中国小微经营者调查2022年二季度报告》中的内容。

上述调查问卷有效样本量11674份，报告负责人北京大学光华管理学院教授张晓波介绍，二季度小微企业营收有所改善，经营者融资需求比例出现回暖，从53.9%增长至59.1%。报告称，融资目的仍以满足日常运营为主，融资途径更加依赖线上渠道，线上方式申请贷款的比例上升，由30.4%上升至37.6%。

然而，传统银行业务服务能力有限，即使像台州、泰隆银行这样使用“人海模式”，都无法对海量小微企业的金融需求作出合规、安全、精准的供给。

这个行业难点，是网商银行的长期努力方向。

7月19日，该行发布“百灵”智能交互式风控系统（下称“百灵系统“），这是行业内首次探索将人机互动信贷技术用于小微信贷业务，试图借助AI和客户自驱力，破解银行有限审核能力与小微企业海量金融需求之间的矛盾。

互联网银行“两强”格局，不同业务方向造就业绩差异

目前，中国共有19家民营银行，行业马太效应显著，据各家民银营行2021年度报告，微众银行与网商银行以4387.48亿元和4258.3亿元的资产规模处于“第一梯队”，大幅领先于“第二梯队”800亿元体量的苏宁银行和众邦银行。

据《农金研究》梳理，网商银行和微众银行总资产规模差距不大，但营业收入却相差一倍，微众银行2021年营业收入为269.89亿元，网商银行仅为139亿元，只有微众银行的一半左右；净利润方面，微众银行2021年净利润68.84亿元，网商银行仅为20.9亿元，不到前者三分之一。资产质量方面，微众银行以1.20%的不良贷款率低于网商银行的1.53%，而拨备覆盖率和资本充足率则比网商银行高，两家银行的拨备覆盖率分别为467.46%和363.95%，资本充足率分别为12.11%和12.5%，《农金研究》认为，微众银行的资产质量要略优于网商银行。

网商银行2021年财务概览（中金公司图）

同是首批互联网民营银行，分别背靠腾讯和阿里，两者在财务上为何有如此大的差距？这或许是由业务模式决定的。

微众银行基于腾讯的社交场景，在微信、QQ应用中均可到达微众银行业务，微众银行独立APP也支持微信、QQ登录。在腾讯社交流量的支持下，微众银行主攻业务为个人消费信贷等消费金融服务，以“微粒贷”为主。

而网商银行主要服务小微企业和个体经营者。刚开始为阿里巴巴电商体系内商家提供贷款，后来随着支付场景拓展到线下商户，将贷款业务拓展至码商（支付宝二维码首款商家），如今进一步下沉，致力于解决小微企业、个体户、经营性农户等小微群体的金融需求。

网商/微众银行科技布局对比（中金公司图）

网商银行2021年年度报告显示，截至2021年末，数字信贷业务累计服务的小微经营者达到4553万。相比之下，截至2021年末，微众银行累计为超88万家小微企业提供授信服务；传统银行方面，2021年招商银行普惠型小微企业有贷款余额户数为91.33万户；建设银行“小微快贷”等新模式产品自上线以来累计服务客户252.49万户。

与其他银行相比，网商银行的小微经营者服务数量在同业中处于领先水平，这也决定了网商银行发展互联网和AI技术的路径和难度。

解决小微企业“提额”难

之前，小微金融服务难以攻克的“不可能三角”是同时实现“风险可控、成本可控、规模发展”三个目标。在传统服务模式之下，小微企业想要提升贷款额度，就必须要增加抵押品、担保或者提供经营规模和效益提升的切实证据，这几乎相当于重新进行一次风险评估，甚至比重新申请一次贷款更麻烦。

对很多小微企业“短、频、快”的资金需求来说，这种金融服务体验并不友好，传统审批效率快则一周慢则一月的时间，小微经营者大概率等不及。

“小微（企业）信贷在当下深入行业、深入场景的时候，客户的信息特别复杂、资产类型特别多，”网商银行相关负责人在接受观察者网等媒体采访时表示，“百灵”系统就是让我们能够更深入了解到用户的具体经营情况的目的而诞生的。

对于中大型企业的融资需求来说，主流金融机构一般都会有客户经理与其对接，无论是线上材料还是线下资产，通过真人信贷经理都可以解决。

但是，对于千行百业的小微企业来说，出于银行时间和经济成本上的原因，显然不可能提供专属客户经理。

对于主要面向C端个人客户的消费贷业务来说，银行一般可以通过第三方数据得到征信和交易流水信息，银行方面基于自身理解，给予一个贷款额度。但是对于B端的小微企业来说，一方面，在某些时刻其确有提升贷款额度的需求，另一方面，也拥有各种差异化的证书、资产可作信用背书，但因小微企业分属的行业差异大、标准化和数字化程度低、生命周期短等状况，主流金融机构很难识别和获取结构化数据，以及从中抽象出的数据维度与客户画像，小微企业提额需求长期难以得到满足。

那么，为什么不发挥小微企业主的主观能动性呢？

“百灵的出现，我们给了用户一个通过双向交流使信用成长的途径，比如上传营业执照、交易对手发票，甚至运营卡车或者店铺门头、货架的照片，都有可能得到提额。”上述网商银行负责人介绍。

对于更个性化的信贷需求，百灵还支持直接通过对话进行提额。整个过程实时发生、无人工介入，完全通过智能技术自动完成。据了解，百灵已经支持超过20个行业，62种提额自证任务，提额通过率超过50%。