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小微与三农金融难做，网商银行发布“百灵”能改善局面吗？
最后更新: 2022-07-24 14:33:52多模态数据理解能力助力“百灵”
基于“百灵”的交互式风控系统，信贷审批可以从完全的“他证”转化为“自证+他证”模式，但每个小微企业主手里能够证明自己经营实力的材料种类繁多，比如合同、发票、流水、店面、存货等等，要识别出来，难度很大。
以合同为例，它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息，对机器而言，准确识别合同上的信息需要用到至少三种多模态感知技术，且都达到很高的准确率，另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。
这也意味着，仅凭几张照片就能证明自身经营状况的背后，离不开AI信审强大的科技支撑。
网商银行人工智能专家郝正鸿向表示，百灵系统中的“提额小助手”能够基于自然语义分析实现非剧本式的实时决策型对话，与传统客服机器人的“固定套路”RPA交互模式相比，这种对话模式能够有效提升用户留存和回应率，使得对话能顺利进行，引导用户提供有效的行业、流水、进货关系等信息，实时推荐合适的提额方式，并对客户上传的凭证和照片进行校验。
“在这个过程中，会有多模态能力的使用，”郝正鸿向观察者网提到，所谓“模态”（Modality），是德国理学家赫尔姆霍茨提出的一种生物学概念，即生物凭借感知器官与经验来接收信息的通道，如人类有视觉、听觉、触觉、味觉和嗅觉模态。多模态是指将多种感官进行融合，而多模态交互是指人通过声音、肢体语言、信息载体（文字、图片、音频、视频）、环境等多个通道与计算机进行交流，充分模拟人与人之间的交互方式。
“人工智能对文本、语音和图像的融合理解。基于自身多模态的凭证、场景识别的大规模预训练模型，百灵能快速适配到各种新增的大跨度行业场景，这对于底层多模态数据的预训练理解能力要求非常高。”郝正鸿解释。
目前，百灵系统已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证，以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别，准确率达到95%以上，并且通过多尺度摩尔纹算法等验真技术，保证信息真实有效，可被风控系统采信。
谈到人机交互中是否有人工介入，郝正鸿指出，“目前在交互端没有人工介入，但在决策部分会有人工审批专家做兜底，我们整个多模态的识别准确率不可能达到百分之百，部分用户未通过审核的材料会流转到人工审批平台，人工帮助机器再复核一下。相对来讲，一些标准化流程机器人基本可以应对。”
网商银行方面介绍，在对照测试中，百灵系统与人工的审核一致性达到80%；在提效方面，该系统可节省50%-70%的人工成本，且审批效率要远优于人工。对此，网商银行CTO高嵩表示，“我们希望小微经营者和百灵系统的交流，就像和真人信贷员交流那样顺畅。虽然目前还处于探索阶段，但是这项技术前景广阔。
当然，“百灵”系统并非单独发挥作用。
“本次网商银行发布‘百灵’，从单个技术来说，并不具有突破性的意义，网商银行此前已发布的‘大雁系统’主要通过供应链金融，使用许多行业图谱技术获取信息，‘大山雀系统’则通过卫星遥感识别地面作物，专门服务农村金融，这几个技术结合，能够使客户申请贷款和之后的风控过程更为便捷精准，”复旦大学中国研究院副研究员、数字经济专家刘典对观察者指出。
刘典表示，最近几年，金融科技确实已经带来颠覆性的意义，目前很多传统银行也逐渐发展这样的体系，就网商银行的实践来说，它更像是对金融需求的一种激发，对金融供需双方的一种精准匹配和撮合。未来，通过大数据和人工智能技术的进一步发展，这样的金融服务会更加智能化和灵敏化。
标签 网商银行- 责任编辑: 李鹏涛
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