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“下调存量房贷利率，理论上对居民和银行都是好事”
【文/观察者网 王慧、房佶宜】降准、降息、降存量贷款利率......央行放大招，打出一套货币政策“组合拳”。
9月24日上午，国务院新闻办公室举行新闻发布会，中国人民银行行长潘功胜在会上宣布了三项重磅政策：
第一，降低存款准备金率和政策利率，并带动市场基准利率下行；
第二，降低存量房贷利率，并统一房贷的最低首付比例；
第三，创设新的货币政策工具，支持股票市场稳定发展。
政策发布当天，A股三大指数均涨超4%，沪指创2020年7月6日以来最大单日涨幅。沪深两市今日成交额9713亿，较上个交易日放量4203亿。截至收盘，沪指涨4.15%，深成指涨4.36%，创业板指张5.54%。
“这是一套及时、有力度的‘组合拳’，这一揽子政策的落地，既有必要，也有条件。”广开首席产研院院长、中国首席经济学家论坛理事长连平向观察者网表示，目前我国经济下行压力明显存在，有效需求不足，需要有力度的综合性政策来应对，才会有比较好的效果。若政策力度不大或涉及范围较小，效果可能不会太好。
连平表示，降准一方面是提供流动性，另一方面是通过流动性的宽裕来推动利率水平进一步下降。把实际利率降下来，对投资、消费都有积极的推动作用。
值得注意的是，近期世界主要经济体的货币政策进行了调整。9月18日，美联储降息50个基点，这也是过去几年美联储始终处于加息周期中的首次降息。
同时，国际上其他一些中央银行，像欧央行6月以来已经两次降息共50个基点，英格兰银行8月降息25个基点，加拿大、瑞典等央行也转向了降息。
“美联储已开启降息通道，今年可能还会降，这也给我国货币政策的进一步宽松提供了空间。”连平分析道。
中国人民银行行长潘功胜中国网
下调存量房贷利率，将产生哪些影响？
近期，有关降低存量房贷利率的呼声不断，此次相关政策的调整引起了广泛关注和讨论。
潘功胜宣布，引导商业银行将存量房贷利率降至新发放贷款利率的附近，预计平均降幅大约在0.5个百分点左右。统一首套房和二套房的房贷最低首付比例，将全国层面的二套房贷款最低首付比例由当前的25%下调到15%。
他表示，此次存量房贷利率的下调预计惠及5000万户家庭，1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出1500亿元左右。
根据多家市场机构测算的数据，当前存量房贷平均利率约在4%。央行此前披露的数据显示，截至2024年第二季度末，全国新发房贷利率已降至3.45%。新发房贷与存量房贷相差大约50个基点。
按此计算，若以商贷100万元、贷款30年等额本息还款方式计算，每月月供大约减少312元，30年大约可以减少利息支出共11万元。
上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚认为，存量房贷利率的下调对个人、房地产市场和银行端都会产生直接或间接的影响。
“对个人来说，直接影响是减轻了个人的利息负担，间接上还可能产生增加可支配收入、促进消费的效应。对于房地产市场来说，可能会直接或间接地影响市场按揭贷款的需求，有助于市场的平稳运行。从银行端来看，息差短期可能会进一步收窄，但长期未必是件坏事，因为如果降息能带动房贷按揭规模增长的话，就可以产生以量补价的效果。毕竟按揭贷款仍是银行比较稀缺的优质资产。”
曾刚说，没降息前，银行的存量贷款余额一度出现负增长，很多人在提前还贷，造成了优质资产的流失。降低存量贷款利率、允许“转按揭”，给客户更多的选择后，客户提前还款的意愿或有所下降。“理论上来说是会有效果的，这对居民和银行来说，都是好事，但后续仍要观察存量贷款的规模变化情况。”
谈及存量房贷利率下调对银行的影响，连平认为，关键在于资产端利率下调的同时，负债端利率是否同步下调。目前是两端同步下调，可以看到，影响银行负债利率的政策利率——7天逆回购操作利率，也同步下调了。
- 责任编辑: 王慧
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