如此分析，形势就很清晰了：中国银行卡清算渠道不开放，VISA等在国内刷只能走中国银联的渠道；而中国银联大肆扩张海外网络，VISA等原来还指望能在中国人境外消费上面赚点钱，现在海外市场也受到威胁，国际卡巨头彻底给逼急了，最终一场撕逼大战不可避免。对于VISA等卡巨头而言，一方面封堵中国银联的海外网络，另一方面借助美国政府将一纸诉状抛向WTO，要求中国开放境内清算市场。

银联未来的“盘算”

4月22日，国务院正式发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，其实，早在去年10月29日，国务院常务会议就决定放开和规范银行卡清算市场。从国务院作出决定到正式文件的发布，历时半年，相关工作有条不紊。下一步，将出台《银行卡清算机构管理办法》，开展清算机构准入申请的受理和审查。可以说，政府层面已下定决心开放国内清算市场，让银联与其他即将出现的清算机构一起，在市场的大潮中迎接竞争，经受洗礼。

银联似乎也已经做好准备。“历史改变的那一刻，来得比你我想象的快得多。”有媒体报道称，中国银联总裁时文朝曾在一份内部邮件中这样写道。2014年底的一次金融论坛上，时文朝坦言：在银联初建时，曾享受了一系列扶持政策，但是从2013年开始，这些文件已被逐渐废止，“中国银联躺着挣钱的日子终于一去不复返了……监管政策、产业环境、市场环境、竞争态势都已发生了深刻的变化，如果大家认为中国银联还是‘机器一响，黄金万两’，你就OUT了！”时文朝说。

银行卡清算市场放开，在短期内银联的地位不可能被撼动

虽然银联在线下支付方面的地位十分牢固，银行卡清算市场放开后，在短期内银联的地位不可能被撼动，但市场竞争不是闹着玩的，银联必将会经历一定冲击。万事达卡已经公开表示要申请并在中国开展卡清算业务。目前，VISA、万事达卡的境内清算业务均通过银联转接，其中信用卡中双标卡约占50%。以后这些双标卡至少部分会分流为VISA、万事达卡的单标卡，这意味着银联来自信用卡的转结算收入会减少。

另外，2002年后，国内只有银联一家银行卡清算机构。按照相关规定，国内用户每刷一次卡，提供刷卡机的商户都需要支付一笔0.3%的手续费，其中，发卡银行拿走7成，提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走2成，银联拿走1成。这类收费分成模式未来可能变化调整，中国银联并不一定还能分食手续费中的10%。

这里需普及一个常识：国内刷卡手续费平均费率为0.3%，远低于国外成熟市场平均2%的标准，大概只有美国的1/6到1/7。商户觉得刷卡手续费高，原因之一是我国对现金消费缺乏约束，现金结算服务基本是免费的。而在境外，现金消费特别是大额现金消费通常受到严格限制，而且现金结算普遍被收费2%左右。因此，即使清算市场主体增多，收费分成模式会有变化，恐怕0.3%的费率难有大的调整余地。

也许，中国银联的最大挑战不是“洋人”，而是国内的互联网企业，在互联网支付层面已经输了一步的银联，如何面对互联网企业进入线下支付领域带来的巨大竞争才是最为关键的难题。国务院发布《决定》后，支付宝、财付通分别将注册资本金增加到10亿人民币。清算机构的准入标准，10亿注册资金是最基本的，这有可能是在为最后的许可证做冲刺准备。尤其是支付宝最近将总部搬到上海，与银联为邻，并且系统显示支付宝投资人已由阿里巴巴变更为蚂蚁金服，注册资本为10亿人民币。结果，消费者已开始联想，未来除了银联卡还会有蚂蚁卡。

银联真正的“对手”或是他

总之，过去十多年，中国成功建立自己的银行卡清算机构，孕育出在国内有时显得霸道、在国外则不断“开疆拓土”的中国银联。而自2015年起，已是青壮年的银联没有了政策的避风港，把“垄断”的帽子甩进太平洋，怀揣自信重新扬帆起航，有优势有挑战，面对竞争更有机会。“一带一路”、“互联网+”等国家战略给银行卡产业带来的新机遇，希望银联和其他国内机构能够抓住，继续打响民族品牌。清算市场开放后需要多个强有力的市场主体，只有这样才有利行业健康发展，方便民众享受更好的服务。