【观察者网 综合】五险一金新规定来了，2月10日，绝大多数工薪阶层还不知道的这一政策变动，上了热搜榜，成为网络议论的热点。

事情缘起于上周的一条消息：2月4日，中国政府网公布《生育保险和职工基本医疗保险合并实施试点方案》（下称《方案》），邯郸等12个城市今年6月底前启动，试点实施1年。实施后，试点城市的生育保险和基本医疗保险将统一基金征缴和管理，同时，将按照两个险种的缴费比例之和确定新的缴费费率。

这一新政，究竟有什么新意，对公众有何种影响呢？

有望提高生育险参保覆盖面

据新华社报道，2016年7月，人社部就公布《人力资源和社会保障事业发展“十三五”规划纲要》（以下简称《纲要》），提出将生育保险和基本医疗保险合并实施，要求“完善生育保险政策，实行生育保险与基本医疗保险参保人员登记、缴费、管理、经办、信息系统统一”，“五险一金”或将变为“四险一金”。

《纲要》发布后，河北邯郸、山西晋中、辽宁沈阳、江苏泰州、安徽合肥、山东威海、河南郑州、湖南岳阳、广东珠海、重庆、四川内江、云南昆明等12个城市实施试点，自2017年1月1日起，将生育保险基金并入职工基本医疗保险基金征缴和管理。

《华夏时报》记者发现，在统一医疗服务管理部分中表示，两项保险合并实施后实行统一定点医疗服务管理，强化对生育医疗服务的监控，执行职工基本医疗保险、工伤保险、生育保险药品目录以及基本医疗保险诊疗项目和医疗服务设施范围，生育医疗费用原则上实行医疗保险经办机构与定点医疗机构直接结算。

武汉科技大学金融证券研究所所长董登新在接受《华夏时报》采访时表示，“试点主要做两个方面的试探，一是二险合并后的总体缴费率，也就是把生育保险并入基本医疗保险后的费率该如何核定；二是对合并后的基本医疗保险基金的收支平衡进行一个精算。”，

董登新称，部分企业只给员工缴纳养老、医疗和失业三个保险，不给员工缴纳工伤和生育保险的现象很多，一旦合并则会捆绑缴纳，这将有利于提高新的基本医疗保险的缴费面，甚至或会成为工伤和生育保险瞒报、漏报问题的一个很好的化解方式。

就此，作为较早就提出将生育险并入医疗保险的对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁认为，生育保险之所以要并入医疗保险，主要是考虑到扩大制度的受益面问题，我国的城镇就业人口有3.9亿多人，而生育保险的参保人数不到2亿人，参保率勉强维持在50%上下，且缴费基数不实。

此次试点是将生育险和基本医疗保险合并，董登新认为，下一步，有可能会将工伤保险并入基本医疗保险。不过其他学者有不同看法。

此外，新华社也报道了关于工伤保险的新规，到2020年，将建立健全用人单位负责、行政机关监管、行业自律、职工参与和社会监督的职业病防治工作格局。劳动者依法应参加工伤保险覆盖率达到80%以上，逐步实现工伤保险与基本医疗保险、大病保险、医疗救助、社会慈善、商业保险等有效衔接，切实减轻职业病病人负担。

据人社部发布的数据，截至2016年底，基本养老、基本医疗、失业、工伤、生育保险参保人数分别达到8.9亿人、7.5亿人、1.8亿人、2.2亿人、1.8亿人。由此可以看出，工伤、生育等次要保险的参保率非常低，这些险种一旦与养老和医疗这样的大险种捆绑合并，无疑会在一定程度上提高次要险种的覆盖面。

对二孩政策之后的国家支付更有保障

险种一旦合并捆绑，则会在一定程度上提高新的基本医疗保险的缴费面，而这样的结果无疑会进一步提升新的基本医疗保险基金的积累能力，对合并后的基金支付能力是个很好的保障。

《华夏时报》记者通过采访获悉，就在春节前夕，人社部曾进行过一个全国性的课题评估，其中，专门针对生育险和基本医疗保险合并后对基本医保基金的冲击进行了评估，结果是几乎没有影响。

“两险合并对基本医保基金没有多大的压力，首先，城镇非职业妇女的生育医疗费用原本就是由城镇居民基本医疗保险制度解决。其次，农民妇女的生育医疗费用也是有新农合及国家分娩补助等政策给予解决的，此次合并仅涉及城镇职工这一部分，所以对基本医疗保险基金没有多大的冲击。”2月9日，对外经济贸易大学保险经济学院教授、健康保险与卫生经济学研究中心常务副主任于保荣接受记者采访时称。

观察者网查询，城镇职工医保与城镇居民医保主要针对的参保人群不同。其中，城镇职工医疗保险的适用人群为城镇所有用人单位的职工；城镇居民医疗保险的适用人群为，城镇职工基本医疗保险和新型农村合作医疗覆盖范围以外的城镇居民，主要包括未成年居民，指中小学阶段学生（含职业高中、中专、技校学生）、学龄前儿童及其他未满18周岁的未成年居民；老年居民，指男满60周岁、女满55周岁以上的城镇居民；以及其他非从业的城镇成年居民。

据记者了解，生育保险的支出主要包括生育医疗费用和生育津贴两项，随着全面二胎的放开以及生育假的延长，二者的支出均会成倍的增加，都会使生育保险基金的支付压力大增，不过，一旦与基本医疗保险合并捆绑，缴费人数也会随之增加，基金的积累能力也会随之增强。

“基金并到一个资金池，统一调剂使用，这样有利于更大的发挥资金池的互给共助、统一调剂的作用。”董登新表示，从险种的使用频率来讲，生育险远远高于工伤险，尤其是全面放开二孩政策之后，生育险的支付成本大幅提升，赔付面比较广，但单笔支付压力不会太大。相反，工伤险的发生概率较低，但单笔赔付金额比较大。不过，总体来讲，两个险种总支付成本都是可控的，也都是可以进行精算的，总体支付金额的压力也不会太大，由此来看，工伤保险并入基本医疗保险的可能性也是非常大的。

不过，于保荣认为，工伤保险不会并入基本医疗保险，作为一个单独的险种，工伤保险的筹资和支出均是与基本医保基金分开的。

“小险向大险合并是趋势，对合并后的基金支付能力是个很好的保障，同时，合并后的总体缴费率应该会是下降的趋势。”董登新表示，合并后的新基本医疗保险基金积累能力一旦增强，缴费率也会进行调整。比如，生育和工伤保险都并入基本医疗保险后，新的基本医疗保险得缴费率比原基本医疗保险的缴费率会有提高，但不会超过三险税率相加的缴费率。

据记者了解，城镇职工基本医疗保险费用人单位和职工共同缴纳，其中，用人单位的缴费比例为在职职工工资总额的7.5%，工伤保险和生育保险均由用人单位缴纳，全国平均缴费率分别为0.75%和0.5%，也就是说，三险一旦合并，新的基本医疗保险的缴费率不会超过8.75%。

其他“五险一金”新规定

跨省就医结算启动：在哪儿住院，在哪儿报销

（1）逐步解决跨省异地安置退休人员住院医疗费用直接结算，到2017年年底扩大到符合转诊规定人员的异地就医住院医疗费用直接结算。

（2）逐步将异地长期居住人员和常驻异地工作人员纳入异地就医住院医疗费用直接结算覆盖范围。

养老保险新规：4种不同情况养老保险领取地

（1）养老保险关系在户籍地的，当地领取；

（2）不在户籍地的，在累计缴费满10年的地区领取；

（3）不在户籍地，且缴费不满10年的，转回上一缴满年限地领取；

（4）不在户籍地，且在多地累计缴费年限不满10年的，归集户籍地按规定领取。

失业保险新规

目前，已有北京、上海、天津、河北、山东、山西、青海等7个省份宣布上调失业保险金标准。其中，北京每月每档上调90元。

住房公积金新规：无论多高薪，公积金缴存比例也不能超过12%

住建部规定：

（1）从2016年5月1日起，凡住房公积金缴存比例高于12%的，一律予以规范调整，不得超过12%；

（2）阶段性适当降低住房公积金缴存比例政策，从2016年5月1日起实施，暂按两年执行；

（3）生产经营困难企业除可以降低缴存比例外，还可以申请暂缓缴存住房公积金。

“五险”要怎么交才不白交

1、保险在户籍地的退休后当地领取

比如，你户籍在北京，工作也在北京，养老保险也一直在北京缴纳，那等你退休的时候，在北京办理养老金领取。

2、在累计缴费满10年地区领取

比如，你户籍在河北，工作在北京，养老保险一直在北京缴纳，只要累计缴费年限满10年，就可以在北京办理养老金领取。

3、年限不够，转上一缴满年限地领取

比如，你户籍在河北，临退休时工作在北京，可是在北京缴纳的养老保险不足10年。那么，如果你在上一个工作地天津满10年，你就可以在天津办理养老金领取。

4、多地年限均不够，资金归集户籍地

比如，你户籍在河北，在北京工作了8年，在天津又工作了7年，到退休的时候，每个地方累计缴纳的养老保险都不足10年，那你只能回户籍地河北办理养老金领取了。

5、多地缴满10年，在最后一个缴满年限地领取

比如，你户籍地在宁波，分别在深圳、北京先后缴费满10年，最终领取地为北京。

6、交不够年限，退休能不能把把钱取出来

到了退休年龄不符合按月领取养老金的，参保人可以申请一次性领回养老保险个人账户储存额（包括本金和利息），社保部门终止其养老保险关系。

7、累计10年领取地的决定条件是什么

必须先满足养老金领取条件（达到退休年龄，且累计缴纳养老保险满15年），累计10年领取地区的决定条件，比如你刚开始在北京工作了3年，然后又去上海了，之后又回来了，只要累计在北京缴纳满10年，就可以在北京办理养老金领取。

8、缴的一样为什么到手的却不一样

因为退休金的计算不仅和你个人的养老金账户余额有关，还和领取所在地的社保平均工资有关。

比如，2015年北京的社会平均工资是7086元，天津是4944元，在同等条件下，你在北京领取养老金比在天津多得多！

9、没缴够15年就辞职了怎么办

累计缴费年限，不是指连续哦，只要累计缴费满15年，到达退休年龄你就有资格领取养老金啦。

如果你离职或辞职开始自己创业，想要在退休后领取养老金就要记得以个人形式继续缴纳养老金哦。个人缴纳可以咨询社保局或拨打12333咨询。

（综合华夏时报、新华社等）