【文/观察者网专栏作者 闻博】

近日，有媒体报道了浙江绍兴警方去年破获的一起典型网络套路货案件：

轻信网络上“利率低、无抵押、放款快”的小广告，浙江绍兴26岁的张女士向某贷款平台借款5000元，约定5日后偿还，不料到手仅3500元——每天利息300元，合计1500元被提前扣除。借款到期后，她无力偿还，便向对方提出以相同形式借款。对方向张女士推荐所谓“过桥借款”:借款1万元，到手5000元，并且要求当日借、次日还。第二次“过桥借款”时，对方要求张女士发送手持身份证的借款视频及裸照，方能放款。

就这样，张女士一步步陷入对方的套路中，4个月时间里，其所签借条高达550万元，扣除“砍头息”实际到手200多万元，这笔钱主要用于填补最初借款5000元产生的“巨洞”。

现实生活中，与张女士遭遇相似的案例层出不穷。单单最近几天，微博上就接连出现“大学生为买一双球鞋最终负债5万”“贷款10万元被收了2.9万元服务费”“间谍用校园贷逼迫大学生窃取国家秘密”等热搜词条。

马克思一直认为资本主义的本质无非是一个寻租的制度，它可以是地租、房租，也可以是资金成本——也就是利息。而现代生活中利息又无处不在，我们很难想象一个不需要利息的现代经济如何长期运作。作为个人，我们只能把利息作为工具，最大化收益，同时避免因为错误理解利息而使自己遭受损失。

常见的高利贷陷阱

什么是利息？一句话：利息就是金钱的时间价值。

既然金钱具有时间价值，那就带来两个结论：现在的钱和未来的钱不能相提并论；即使不考虑违约风险，借贷也需要付出成本。

如果把第一条结论数学化，就是计算利息与折现的问题，而计算利息最基础的条件无非三个，即本金、利息和计息周期。奸商和不法之徒要设下高利贷陷阱，背后所依靠的花招也无非是从这几个地方着手。

因此，日常生活中的高利贷陷阱，常见的套路有三个。

一是在实际借款额上设置陷阱，比如“砍头息”。

举个案例，小王借款2万元，签合同后只收到1.8万元，放贷人解释1万元中的2000元作为“服务费”扣除，但小王仍需按2万元还款。

这种手法的特征往往为隐瞒实际借款成本，常见的如放贷人在签订借款合同时，不明确告知借款人会扣除砍头息，只是在放款时才通知借款人。且利用合同条款模糊，在合同中使用含糊不清的语言，借款人往往未能完全理解条款中的费用扣除内容。比如，放贷人会声称砍头息是第二笔贷款或是需要支付的“保证金”，然后通过另一笔借款让借款人偿还这部分费用。

二是在借贷利率和期限上设置陷阱，比如“套路贷”。

再举个案例，小张借了3万元，但合同条款非常复杂。几个月后，小张被告知因为一个小错误已经违约，需支付高额罚款，总还款金额大大超过了借款金额。

这种手法特征首先是隐藏高利率：在借款合同中隐藏高额利率和费用，使借款人表面上看到的利率很低，但实际还款金额远超预期。

其次，这种陷阱还会通过各种手段制造借款人的违约，如提前还款被视为违约、未按时支付某些额外费用被视为违约等，目的就是企图单方面延长借款期限和故意增加违约罚息，一旦借款人违约，放贷人立即通过法律手段申请执行，收取高额违约金和罚息。

三是故意降低贷款门槛的非法借贷，例如“裸贷”。

正常贷款往往需要资金证明、收入证明、资产证明或者担保抵押等。而为了骗贷，常见的套路就是诱导胁迫：

放贷人在借款前要求借款人提供裸照或视频作为抵押，声称这是为了防止借款人不还款。等借款人拿到贷款后，发现实际利率非常高，但由于担心隐私泄露，只能不断借新贷还旧贷。一旦借款人无法按时还款，放贷人会威胁将裸照或视频发送给借款人的家人、朋友或公开在网络上，迫使借款人还款。

此种方式除了对付女性受害者，还有针对男性受害者的“暴力催收”。这种套路一般先用前面举例的“套路贷”。催收人员有的会通过电话、短信、上门等方式频繁骚扰借款人及其家人朋友，对借款人施以极大的精神压力；有的则使用侮辱性、威胁性的话语逼迫借款人还款，甚至威胁人身安全；在一些极端情况下，催收人员可能采取实际的暴力手段，如曾经造成轰动的“刺死辱母者”于欢案。

此处特别科普一下，我国法律对于民间借贷的最高利率是有限制的。依据中国最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修订版）：

在年利率24%（包含24%）以下的借贷利率，法律保护借贷双方的权利和义务，借款人需按合同约定支付利息。

在年利率24%至36%（不包含36%）之间的部分，法律上并不强制保护，但如果借款人已经支付，法律也不会追回这部分利息。

在年利率36%（包含36%）以上的借贷利率，法律明确规定不予保护，借款人有权拒绝支付超过部分的利息，且如果已经支付，可以要求返还。

这里再次警示：这些贷款欺诈和高利贷陷阱具有极大的隐蔽性和欺骗性，借款人尤其是经济困难和金融知识不足的群体容易上当受骗，需提高警惕，谨慎选择贷款渠道。

可能有人会说上面这些高利贷陷阱没啥新鲜的，大家都知道。对，本来高利贷行业就是具有千年历史的老戏码了，虽然至今换了不少新花样，但是新瓶装旧酒，万变不离其宗。奈何人性的弱点也是千年未变，不断有人上套。